Что изменится в микрофинансировании с 2026 года
Россия вводит дополнительные барьеры против долговой спирали в сегменте микрозаймов. Подписанный в конце декабря документ ужесточает условия как для заемщиков, так и для микрофинансовых организаций (МФО), а ключевые нормы начнут действовать уже весной 2026 года. По данным официальной публикации, цель реформы — снизить нагрузку на граждан и сделать выдачу «дорогих» займов более ответственной.
Разберем по пунктам, что меняется, к каким датам и как к этому подготовиться, если вы пользуетесь микрокредитами или работаете в малом бизнесе и привлекаете короткие деньги.
Главные нововведения по датам и лимитам
С 1 апреля 2026 года — потолок общей переплаты
Самое ощутимое для заемщиков правило: предельная сумма начислений по займам сроком до года сокращается с 130% до 100% годовых. Проще говоря, вместе с процентами, комиссиями, штрафами и пенями вы не заплатите больше, чем двойную сумму полученного долга. Эта планка формирует понятные границы риска и отсекает экстремально дорогие модели выдачи.
С 1 октября 2026 года — не более двух «дорогих» микрозаймов
В переходный период вводится ограничение: у одного человека одновременно может быть не более двух займов с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 200% годовых. Мера направлена на прерывание цепочек, когда заемщик латал один микрозайм другим, наращивая переплату.
С 1 апреля 2027 года — только один сверхдорогой займ
Ограничение ужесточается: допускается лишь один активный микрозайм с ПСК выше 100% годовых. Фактически это «стоп-кран», который должен удерживать самые рискованные группы заемщиков от повторного входа в высокие ставки, пока не закрыт предыдущий долг.
«Период остывания» — три дня
После полного погашения старого долга оформление нового кредита будет возможно лишь по истечении трех дней. Такой буфер призван снизить импульсивные решения и дать заемщику время трезво оценить необходимость новой ссуды и ее стоимость.
Бизнес-заемы МФО: лимит вырастет до 15 млн рублей
Порог по займам, которые МФО могут предоставлять юридическим лицам и ИП, увеличивается с 5 до 15 млн рублей. Для малого бизнеса это расширяет доступ к коротким оборотным средствам, но подчиняется общим правилам прозрачности и оценки рисков.
Зачем все это: логика законодателя
Цель пакета — уменьшить долговую нагрузку и сделать рынок микрокредитования более «взрослым». В последние годы именно сегмент МФО оставался самым волатильным по ставкам и просрочке: низкий порог входа для заемщика оборачивался высокой ценой денег и каскадом штрафов. Новая рамка упирается в три идеи: понятные потолки стоимости, количественные ограничители «дорогих» займов и пауза между сделками.
Такой подход отражает международную практику «responsible lending»: не запрещать продукты целиком, а выстраивать «ограждения», которые отсекают чрезмерный риск для наименее защищенных клиентов.
Как это отразится на заемщиках
-
Станет легче сравнивать предложения: конечный «потолок» переплаты известен заранее, а количество одновременных «дорогих» займов ограничено.
-
Нужна будет дисциплина при планировании расходов. Если вы привыкли закрывать старую ссуду новой — трехдневная пауза сломает этот конвейер. Тем, кто хочет уходить от микрозаймов, стоит заранее посмотреть альтернативы: банковские потребительские кредиты с более низкой ПСК или рефинансирование при стабильном доходе.
-
Возрастет роль «чистой» кредитной истории. Ограничение по количеству «дорогих» займов заставит МФО жестче смотреть на скоринг, а заемщикам — беречь рейтинг.
Что делать МФО
-
Пересобирать продуктовую линейку: ставки и комиссии нужно вписывать в 100%‑потолок общей переплаты на срок до года.
-
Усилить скоринг и антифрод: количественные лимиты по «дорогим» займам требуют точного учета обязательств заемщика у сторонних кредиторов.
-
Сместить акценты в сторону более длинных и «мягких» продуктов, а также в сторону малого бизнеса, где лимит поднят до 15 млн рублей.
Как подготовиться уже сейчас
1) Пересчитайте стоимость действующих займов
Проверьте ПСК своих кредитов. Если она значительно превышает банковские альтернативы, оцените варианты перекрытия долга через онлайн‑заявку в банке или частичное рефинансирование. Помните, что с 2026 года «потолок» снизится — возможно, выгоднее дождаться пролонгации на новых условиях.
2) Сравните банковские продукты
Иногда дебетовая карта с кэшбэком и бесплатным обслуживанием помогает снять часть расходов и не прибегать к микрозаймам. Посмотрите подборки карт с кэшбэком и карт с бесплатным обслуживанием.
3) Следите за ставками и макрофоном
На стоимость кратких денег влияет динамика ключевой ставки и ожидания по инфляции. Если вы ориентируетесь в курсовых колебаниях, полезно держать под рукой данные Курсы ЦБ РФ и в частности Курс доллара — это косвенные индикаторы настроений рынка.
Частые вопросы
Это запрет микрозаймов?
Нет. Речь идет не о запрете, а об «ограждениях» — ограничении цены и количества одновременных «дорогих» займов, плюс о паузах между сделками.
Можно ли будет оформить несколько недорогих займов?
Ограничения касаются именно «дорогих» займов — с высокой ПСК. Если продукт подпадает под новые лимиты стоимости, количественные барьеры на него не распространяются. Но МФО все равно будут строже проверять нагрузку и платежеспособность.
Что с действующими договорами?
Для уже выданных займов условия сохраняются по договору, если иное прямо не предусмотрено законом и публичной офертой МФО. Однако новые выдачи и пролонгации должны соответствовать обновленным правилам по датам их вступления.
Итог
Грядет эпоха «более дорогим займам — меньше шансов». Жесткие потолки переплаты, численные лимиты и «период остывания» меняют экономику микрозайма и подталкивают к банковским решениям там, где это возможно. Для заемщиков это шанс выйти из долговой спирали, для добросовестных МФО — возможность сменить акцент на прозрачные условия и аудит качества риска.
