Страховые аферисты подключили нейросети: как подделывают ДТП и что делать водителям

Нейросети на службе автоаферистов: новая схема обмана страховщиков в России

Российский страховой рынок сталкивается с новой волной мошенничества: аферисты начали использовать генеративные нейросети, чтобы «рисовать» повреждения автомобилей и оформлять фиктивные страховые случаи по ОСАГО и каско. По словам экспертов, в сети уже появились объявления с обещаниями «разбить машину на фото» за несколько сотен рублей — и это серьезно усложняет жизнь как страховщикам, так и добросовестным автовладельцам. Об этом 20 ноября сообщил представитель «Росгосстраха», а подробности привела деловая служба «ПРАЙМ».

Суть схемы проста: мошенники берут снимки автомобиля клиента, дорисовывают на них реалистичные вмятины, царапины и трещины, а затем пытаются «легализовать» такой кейс через удаленные сервисы урегулирования убытков. По оценке специалистов, подобная подмена может проходить первичные проверки — ведь алгоритмы контроля рассчитаны на классические следы фальсификации, а не на синтетические изображения, созданные ИИ.

Почему именно сейчас: цифровизация урегулирования и «дешевый» ИИ

Последние годы страховые активно переводят первичный осмотр в онлайн. Клиенты сами загружают фото, описывают обстоятельства, получают предварительный расчет. Это удобно, но создает окно возможностей для злоумышленников, особенно когда генеративные модели умеют правдоподобно «старить» металл, имитировать игру света на лакокрасочном покрытии и добавлять микротрещины стекол. По сути, у аферистов появился новый «фотошоп на стероидах», способный обмануть неискушенный взгляд.

Параллельно «входной билет» в такую схему подешевел. Любой, кто готов рискнуть, может купить подписку на сервис ИИ или заказать подделку в мессенджере. По сообщениям отраслевых медиа, спрос на подобные услуги растет, а предложения появляются в публичных чатах и тематических каналах — от «разбить машину на фото» до «собрать пакет документов» для дистанционной подачи.

Чем отвечает рынок: многоуровневая проверка и охота за аномалиями

Страховые уже усиливают антифрод. В ход идут дополнительные этапы верификации: запрос фото с геометками и таймстампами, коротких видео с поворотом камеры, проверка EXIF-данных, а также анализ «шума» изображения — там, где генеративная модель чаще ошибается. Кроме того, компании расширяют сверки с телематикой, данными от дилеров и сервисов, а при сомнениях переводят кейс на очной осмотр.

Параллельно обновляются методики скоринга: машинное обучение ищет аномалии — повторяемые сценарии, одинаковые «почерки» повреждений, подозрительные контрасты и нестыковки теней. Подозрительные заявки отправляются на ручную экспертизу, а при подтверждении фальсификации страховщики передают материалы в правоохранительные органы.

Что это значит для рядового водителя

Во-первых, сроки урегулирования в спорных случаях могут вырасти: больше проверок — больше времени. Во-вторых, усилится роль цифровой гигиены: храните оригиналы снимков, не меняйте «метаданные», фиксируйте место и время. Если пользуетесь банковскими продуктами и планируете крупные траты на ремонт, оценивайте свою ликвидность заранее — возможно, стоит рассмотреть потребительские продукты с прозрачными графиками погашения, чтобы не «вестися» на предложения теневых посредников.

Тем, кто планирует покупку авто и оформление каско/ОСАГО, полезно заранее оценить полную стоимость владения. При выборе машины и бюджета на полис обращайте внимание и на стоимость кредитования: подбор самых выгодных автокредитов поможет точнее рассчитать платеж и не экономить на страховой защите. Для повседневных расчетов безопаснее использовать проверенные платежные инструменты — например, держателям национальных карт может подойти карта «Мир», а охотникам за бонусами — дебетовки с кэшбэком.

Как распознать синтетические «повреждения» на фото

Профессионалы выделяют несколько «красных флажков», по которым можно заподозрить генеративную подмену:

• неоднородные блики и «ломаные» отражения на глянце кузова;

• «шум» текстур на границе металла и пластика, особенно вокруг фар и молдингов;

• повторяющиеся паттерны сколов и царапин на разных фото;

• нестыковки с геометрией: трещина «не ложится» по ребру, вмятина не учитывает изгиб крыла;

• отсутствие мусора и микрочастиц стекла там, где они должны быть по физике удара.

Если у вас сомнения, снимите короткое видео с обходом машины по кругу, приложите кадры с разных устройств, укажите точные координаты и время съемки. Чем больше исходных данных, тем ниже риск ошибочного отказа или долгих перепроверок.

Право и ответственность: где проходит красная линия

Важно понимать: подделка фото для страховой выплаты — это не «безобидный лайфхак», а уголовно наказуемое мошенничество. Более того, использование чужих фото или номеров — отдельный состав нарушения. В последние годы суды все чаще выносят приговоры по делам о «подставных» авариях, и цифровые следы помогают следствию реконструировать схему — от момента заказа «услуги» до вывода средств.

Как индустрия будет адаптироваться

Эксперты ожидают, что ближайшие месяцы страховые будут массово внедрять «аудит фото по умолчанию»:

• обязательные геометки и синхронизация времени с сервером;

• видеофиксация с одноразовым кодом в кадре;

• сравнение изображений с базой «раньше снятых» повреждений;

• интеграция с телематикой и данными СТО;

• совместные антифрод-центры на уровне рынка.

Также вероятно, что регулятор поддержит расширение перечня оснований для очной экспертизы и увеличит полномочия по запросу дополнительной информации. Рынок уже проходил через всплески автоафер, и, как показывает практика, системные меры постепенно «выжигают» массовые схемы — пусть и ценой временного усложнения процедур для честных клиентов.

Пошаговая памятка водителю

1. При реальном ДТП сразу зафиксируйте место, время, погодные условия, снимите видео с обходом, сделайте общий план и крупные планы повреждений под разными углами.

2. Сохраните исходники: не редактируйте фото, не обрезайте кадры, не меняйте метаданные.

3. Заполните извещение, уведомьте свою страховую и, при необходимости, вызовите сотрудников полиции.

4. Не передавайте оформление «посредникам», обещающим «ускорить» выплату или «правильно» оформить фотографии — это путь к проблемам.

5. При подозрительных требованиях или звонках обратитесь в страховую и в правоохранительные органы; фиксируйте общение.

Взгляд вперед

ИИ уже стал частью инструментария мошенников — но точно так же он становится оружием защиты для страховых. Кто быстрее научится отличать «синтетику» от реальности, тот и выиграет гонку. Для добросовестного водителя ключ прост: больше прозрачности, больше фактов и меньше доверия «волшебным» сервисам, обещающим легкие деньги.

Что важно помнить

— Нейросети позволяют фальсифицировать повреждения на фото так, что обман проходит первичную проверку.

— Страховые усиливают антифрод и переводят спорные дела на очные осмотры.

— Заблаговременная фиксация и аккуратность с цифровыми данными — лучшая защита от ошибок и затяжных споров.