Где реально оформить второй микрозайм без закрытия первого: что меняется сейчас и чего ждать

Что происходит с «вторыми займами» в МФО прямо сейчас

Российский рынок микрокредитования меняется на глазах. На 17 октября 2025 года формального общероссийского запрета на второй займ при действующем первом ещё нет, однако правила МФО становятся заметно жестче. Компании чаще ограничивают клиентов одним активным договором, а повторную потребность закрывают повышением лимита в рамках текущего договора или «дополнительным траншем» после проверки платёжеспособности.

Почему это важно именно сегодня

Осенью спрос на микрозаймы традиционно растёт, а вместе с ним — риск одновременных займов. Это ударяет по долговой нагрузке и кредитной истории. Понимание того, где и на каких условиях возможен второй займ, помогает не попасть в юридические ловушки и не переплатить лишнее.

Как МФО трактуют «второй займ»

На практике под вторым займом могут скрываться три разные схемы:

• Параллельный договор. У клиента два независимых займа. Такой формат встречается всё реже и обычно доступен только «надёжным» постоянным клиентам без просрочек.

• Дополнительный транш в рамках существующего договора. Формально договор один, но сумма долга увеличивается; МФО по новой оценивает риски и доходы.

• Увеличение кредитного лимита. Компания расширяет доступный лимит, но сохраняет один договор и единый график.

Где шансы выше: типовой портрет МФО, которые готовы обсуждать второй займ

Не называя конкретных предложений, опишем признаки компаний, где вероятность выше:

• Ставят акцент на работу с постоянными клиентами: в личном кабинете есть статус лояльности и персональные лимиты.

• Предлагают пролонгации без штрафов и гибкие графики. Это косвенный сигнал, что риск-модель допускает управление нагрузкой, а значит, может быть открыт «дополнительный транш».

• Имеют мобильное приложение с функциями «досоздачи» займа или запроса увеличения лимита — чаще всего именно там появляется кнопка «Ещё деньги».

• Работают не только с «займами до зарплаты» на 7–30 дней, но и с среднесрочными продуктами на 3–6 месяцев. В таких линейках чаще встречается опция добавления суммы.

Что спрашивают у заемщика перед решением

Даже лояльные МФО перед параллельным займом запросят:

• отсутствие просрочек и активных реструктуризаций;

• подтверждение дохода (вплоть до выписки по счёту или данных из госуслуг);

• снижение долга по первому договору до безопасной доли (часто — ниже 40–60% исходной суммы, но порог индивидуален);

• согласие на проверку долговой нагрузки (то есть учёт кредитов в банках и других МФО).

Частые ограничения

По рынку распространяются единообразные «стоп-факторы»:

• один активный займ на человека — базовое правило многих сетевых МФО;

• минимальная пауза между заявками (например, 7–30 дней с даты выдачи первого займа);

• кредитный лимит «на клиента», а не «на договор» — если лимит исчерпан, второй займ не одобрят.

Важные изменения правил игры

С июля 2025 года потолок переплаты по микрозаймам снижен до 100% тела долга. Это делает «дополнительные деньги» более предсказуемыми по стоимости, но не отменяет проверки риска. Кроме того, рынок движется к норме «один займ до полного погашения», которая должна окончательно закрепиться на уровне регулятора — это тренд, который стоит учитывать при планировании долговой нагрузки.

Как безопасно получить второй займ, если он действительно нужен

Вот рабочий алгоритм, который повышает шансы и снижает риски:

1. Сначала наведите порядок по первому займу. Погасите проценты, уменьшите тело долга, оформите пролонгацию без штрафов — это улучшит скоринг.

2. Проверьте личный кабинет и приложение МФО. Если доступен «дополнительный лимит» или «ещё деньги», используйте официальный канал — так ниже риск отказа и навязывания услуг.

3. Сравните итоговую переплату, а не только ставку в день. Смотрите ПСК и общую сумму выплат, включая комиссию за перевод, страхование и платные уведомления.

4. Рассчитайте долговую нагрузку. Сумма всех ежемесячных платежей не должна превышать 30–40% ежемесячного дохода после уплаты налогов.

5. Избегайте одновременных заявок в несколько МФО. Множественные жёсткие запросы в скоринг ухудшают шансы на одобрение.

6. Держите финансовую подушку. Пусть это будут хотя бы 1–2 ежемесячных платежа на отдельном счёте.

Кому почти точно откажут

Практика показывает, что параллельный займ почти недоступен при:

• активных просрочках и реструктуризации;

• наличии исполнительных производств;

• максимальном использовании лимита по первому договору;

• нестабильном доходе (например, сильная сезонность без подтверждающих документов).

Альтернативы второму займу

• Рефинансирование в более «длинную» МФО с меньшим платежом. Да, срок увеличится, но ежемесячная нагрузка станет посильнее.

• Кредитная карта рассрочки в банке с беспроцентным периодом — если есть шанс одобрения и дисциплина платежа.

• Персональная рассрочка у продавца товара/услуги: многие сети дают 0–4% при предоплате и коротком сроке.

Короткий чек-лист перед решением

• Я понимаю полную стоимость нового долга и конечную дату закрытия?

• У меня есть план «Б», если доход упадёт на 20–30%?

• Я не нарушаю правило одного активного займа, если МФО его декларирует?

• Я проверил договор на предмет страховок и платных сервисов уведомлений?

Вывод

Второй займ без закрытия первого в 2025 году — скорее исключение, чем правило. Это возможно в отдельных МФО и чаще в формате дополнительного транша или увеличения лимита. Главный сигнал для заемщика простой: если в вашем личном кабинете официально появилась опция «ещё деньги», действуйте через неё и оценивайте ПСК, график и нагрузку. Если такой опции нет — лучше не экспериментировать с параллельными заявками и сфокусироваться на удешевлении текущего долга.

Дисклеймер

Финансовые условия зависят от конкретной МФО и вашего профиля. Перед оформлением второго займа внимательно читайте договор и рассчитывайте полную стоимость, а при необходимости обращайтесь за консультацией к независимому финансовому специалисту.